Что такое скоринг?

Скоринг представляет собой применяемую банковскими организациями и микрофинансовыми организациями систему оценки клиентов, базой для которой служат статистические методики. Это специально разработанная компьютерная программа на основе алгоритмов, куда вносятся данные потенциального клиента банка. В ответ специалист получает результат – стоит ли выдавать ему кредит. Наименование скоринг переводится с английского как «счет».

Различают четыре типа скоринга:

• application-scoring (дословно с английского - «скоринг заявки») - оценка платежеспособности клиентов при оформлении займа. Это наиболее популярный и известный гражданам тип скоринга. В его базе используется первичный сбор анкетных сведений гражданина, их компьютерная обработка по алгоритмам и вывод результата: давать кредит или не стоит, поскольку заемщик не сможет его погасить;
• collection-scoring– скоринг на этапе работы с невозвращенной задолженностью. Определяет основные действия работников банка для возврата непогашенных кредитов. Программа дает возможность предпринять ряд мер по работе с долгами: от первого словесного предупреждения в телефонном режиме до передачи дела коллекторам. В ходе данной обработки около 40% клиентов говорят о забывчивости и погашают задолженность;
• behavioral-scoring, «поведенческий скоринг» - оценка вероятных финансовых действий клиента. Алгоритм помогает спрогнозировать изменение платежеспособности должника, корректировать предоставленные ему кредитные лимиты. Базой анализа могут служить действия заемщика за конкретный период, такие как проведение оплат по кредитной карте;
• fraud-scoring– статистическая оценка потенциальных мошеннических мер со стороны клиента. Данный скоринг преимущественно применяется вместе с иными видами исследования заемщиков. До 10% задолженностей по кредитам связаны в РФ с мошенничеством, причем данный показатель постоянно возрастает.

Некоторые скоринговые системы обрабатывают внесенную информацию, способны самообучаться: они принимают во внимание поведенческую модель имеющихся заемщиков, чтобы скорректировать оценку клиентов в дальнейшем.

В сфере программного обеспечения для банковских организаций представлены готовые решения. Наиболее популярные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, K4Loans, Clementine. Среди отечественных разработчиков отметим Basegroup Labs, «Диасофт», "Бизнес Нейро-Системы". Часто банки создают собственные алгоритмы и скоринговые системы.

Скоринг дает возможность снизить расходы и минимизировать риски благодаря автоматизированному принятию решения, уменьшают время обработки заявок на выдачу займов, позволяют банкам осуществлять кредитную политику централизованно, гарантируют полноценную защиту банков от мошеннических действий клиентов. Но скоринг имеет ряд минусов: часто решение базируется на анализе сведений, предоставленных самим клиентом. Скоринговые системы следует постоянно совершенствовать и поддерживать, поскольку они учитывают только предыдущий опыт и реагируют на изменения финансовой ситуации с некоторым опозданием.