На какой срок выгоднее брать ипотеку

Мы с мужем брали на 20 лет. Сначала казалось - целая вечность. Но сейчас, через 5 лет, понимаем - правильно сделали. Платеж комфортный, живем нормально, не экономим на всем. А когда повысились доходы - начали гасить досрочно. Совет - не торопитесь с решением, посчитайте разные варианты.

Я финансовый консультант, часто сталкиваюсь с этим вопросом. Универсального ответа нет - все индивидуально. Но есть базовые принципы: оцените свою долговую нагрузку, посмотрите на возрастные ограничения банка, подумайте о будущих планах. И главное - не берите ипотеку, если для первоначального взноса нужно брать еще один кредит. Это прямой путь к финансовым проблемам.

Смотрите не только на цифры, но и на свое психологическое состояние. Если будете постоянно переживать из-за долга - лучше взять на меньший срок. Я знаю людей, которые из-за долгой ипотеки заработали себе невроз. Здоровье дороже.

Ключевой момент - фиксированный платеж. Сейчас он кажется значительным, но через 10 лет из-за инфляции будет восприниматься иначе. Я брал на 30 лет - первые годы платеж был ощутим, сейчас уже почти не замечаю. А зарплата за эти годы выросла существенно. Так что долгий срок имеет свои плюсы, особенно в условиях нашей экономики.

Минимальный срок - обычно от года, но реально мало кто берет меньше 5 лет. Максимальный - до 30. Я взял на 25 - платеж вполовину меньше, чем если бы брал на 10. Да, переплата больше, но зато могу спокойно планировать другие расходы - ремонт, машину, отдых. Ипотека не должна быть единственной статьей расходов в жизни.

Важен возрастной порог - многие банки не дают ипотеку, если на момент окончания кредита вам будет больше 70-75 лет. Учитывайте это. Я в 35 брал на 20 лет - нормально прошло. А вот знакомому в 50 уже сложнее было получить одобрение на длительный срок. И еще - смотрите на свои будущие планы. Если собираетесь детей заводить, доход может временно снизиться. Лучше иметь подушку в виде меньшего платежа.

Сравнивайте не только сроки, но и разные банки. Условия могут сильно отличаться. Я в итоге взял на 15 лет, хотя изначально рассматривал 10 и 20. Просто в этом банке на 15 лет были самые выгодные условия. И еще - не забывайте про страховку, она тоже влияет на общую стоимость кредита. В общем, считайте все в комплексе, а не только срок.

Берите такой срок, чтобы платеж был не более 30-40% от дохода. И обязательно оставляйте финансовую подушку на непредвиденные расходы.

Не зацикливайтесь только на переплате. Комфорт жизни тоже важен. Я взяла на 30 лет по льготной программе - платеж смешной, живу полноценной жизнью. А когда появились лишние деньги - начала гасить досрочно. Ипотека не должна быть каторгой.

Долгий срок = меньший платеж, но больше переплата. Выбирайте золотую середину.

Психологический комфорт - это важно. Знаю людей, которые взяли на 3 года и просто сломались от постоянной экономии. Лучше взять на 15-20 лет с возможностью досрочного погашения. Кредитный эксперт однажды сказал мне: Ипотека - это марафон, а не спринт . И он был прав. Смотрите не только на цифры, но и на то, как вы будете жить эти годы.

Смотрите на свои доходы в первую очередь. Если платеж будет съедать больше 50% - это уже рискованно. Я брал на 20 лет, хотя изначально хотел на 10. Но посчитал - на 10 лет платеж был бы просто неподъемным. А так - плачу спокойно, еще и на досрочное погашение остаются деньги. Кстати, про минимальные сроки - обычно от 1 года, но такие короткие ипотеки почти никто не берет, платежи космические.

Рассчитывайте так, чтобы платеж был не больше 35-40% от дохода. У меня так и получилось - взял на 25 лет, плачу 38%. Чувствую себя комфортно, не приходится отказываться от привычного образа жизни. А про переплату... Сравнил калькулятор - разница между 15 и 25 годами существенная, но зато ежемесячная нагрузка в полтора раза меньше. Для меня это перевесило.

На 5-7 лет оптимально - и переплата меньше, и психологически проще.

Не слушайте тех, кто говорит брать на минимум. Жизнь непредсказуема - лучше иметь запас по платежу.

Берите на максимальный срок, но с правом досрочного погашения - так гибче.