Микрозаймы Актуально на 2026 год

Калькулятор ПСК микрозайма 2026 - лимиты ЦБ и потолок переплаты

Калькулятор считает полную стоимость микрозайма (ПСК) по статье 6 закона 353-ФЗ и применяет два регуляторных лимита ЦБ. Первый - максимальная ежедневная ставка не более 0.8 процента в день (действует с 01.07.2023, на 2026 год не отменён). Второй и более жёсткий с 01.04.2026 - суммарная переплата по микрозайму сроком до года не может превышать 100 процентов от выданной суммы. Раньше лимит был 130 процентов, ЦБ снизил его до 100 процентов специально, чтобы человек, занявший 10 тысяч рублей, вернул в худшем случае не более 20 тысяч (источник: пресс-релиз ЦБ от 15.04.2026, docs/research/perplexity/mfo-psk.md). В переплату входят проценты, неустойки за просрочку и все обязательные комиссии. Калькулятор показывает, через сколько дней просрочки начисление процентов остановится по закону.

Калькулятор полной стоимости микрозайма (ПСК) с учётом ЦБ-лимитов 2026 года: ежедневная ставка не более 0.8 процента в день, суммарная переплата не более 100 процентов от выданной суммы для займов сроком до года. Источник - статья 6 закона 353-ФЗ и пресс-релизы Банка России.

Рассчитать ПСК микрозайма 2026 - лимиты ЦБ и потолок переплаты онлайн

Максимум по ЦБ - 0.800 %/день. Сверх лимита проценты не начисляются.

Сохранить расчёт

Вернитесь к нему в любой момент из личного кабинета или поделитесь ссылкой.

Расчёт по . Следующая проверка: .

Главное за 10 секунд

  • ЦБ ограничивает ежедневную ставку микрозайма на уровне 0.8 процента в день (с 01.07.2023). Сверх лимита проценты не начисляются, даже если МФО прописала более высокую ставку в договоре.
  • С 01.04.2026 суммарная переплата по микрозайму сроком до года не может превышать 100 процентов от тела займа. Раньше лимит был 130 процентов. Это значит: заняв 10 тысяч рублей, в худшем случае вы вернёте не более 20 тысяч.
  • ПСК в годовом выражении - стандартизированная мера полной стоимости. Для коротких микрозаймов ПСК легко достигает 200-292 процентов годовых даже при ставке 0.8 процента в день, потому что короткий срок мультиплицируется в годовую шкалу.
  • В лимит 100 процентов включаются проценты, неустойки за просрочку и все обязательные комиссии. МФО не может обойти потолок через высокие штрафы или комиссию за SMS-информирование.
  • С 01.04.2027 заработает ещё одна защита: МФО не сможет выдавать новый заём заёмщику ранее, чем через 4 дня после полного погашения предыдущего. Это блокирует бесконечную перекрутку микрозаймов.

Как считается ПСК микрозайма 2026 - лимиты ЦБ и потолок переплаты

  1. Введите сумму займа и срок

    Сумма займа - тело долга, которое МФО переводит на карту или выдаёт наличными. Срок - количество дней до планового возврата. У классических микрозаймов до зарплаты срок обычно 7-30 дней, у среднесрочных микрозаймов (installment loans) - до 12 месяцев. Если у вас рассрочный заём с погашением частями - укажите общий срок в днях от выдачи до последнего планового платежа.

    Сумма и срок зафиксированы.

  2. Укажите ставку в день из договора

    Ставка в день видна в индивидуальных условиях договора рядом со ставкой в процентах годовых. По закону с 01.07.2023 МФО не может назначить ставку выше 0.8 процента в день. Если в договоре указано больше - калькулятор автоматически зажмёт ставку на регуляторный лимит и предупредит. Это полезный check: ставку выше 0.8 процента МФО может прописать, но начислять не имеет права.

    Ставка проверена против лимита ЦБ.

  3. Добавьте единовременную комиссию, если есть

    Многие МФО берут разовую плату за выдачу займа, оформление документов или подключение к SMS-информированию. По части 4 статьи 6 закона 353-ФЗ такие комиссии включаются в ПСК, если без них заём фактически не выдают. Введите общую сумму единовременной платы (если несколько комиссий - сложите). Платная страховка от невозврата сюда же, если она была фактическим условием выдачи.

    Комиссия учтена в переплате.

  4. Опционально - укажите дни просрочки

    Если у вас уже просрочка по займу или вы оцениваете сценарий пропуска платежа - введите количество дней просрочки. Калькулятор продлит начисление процентов на эти дни, но прервёт его сразу при достижении потолка ЦБ в 100 процентов от тела займа. В переплату по потолку входят и проценты, и неустойки, и любые штрафы - МФО не может назначить пеню сверх лимита.

    Просрочка учтена в общей сумме переплаты.

  5. Получите ПСК, переплату и сумму к возврату

    Калькулятор покажет: сумму к возврату всего (тело плюс переплата с учётом потолка), переплату с учётом ЦБ-лимита, ПСК в годовом выражении (как раскрывается в договоре), сырую переплату без потолка (для сравнения), сколько ещё дней до достижения потолка переплаты (если он ещё не достигнут). Если ПСК выше 292 процентов - в реальном договоре МФО такую ПСК указать не вправе, обратитесь за пересчётом или жалуйтесь в ЦБ.

    ПСК и полная сумма к возврату рассчитаны.

Примеры расчёта

Классический заём до зарплаты на 14 дней

10 тысяч рублей на 14 дней под максимальную регуляторную ставку 0.8 процента в день. Расчёт: 10 000 умножить на 0.008 умножить на 14 даёт 1 120 рублей процентов. Это и есть переплата - до потолка 100 процентов от тела далеко (1 120 значительно меньше 10 000). К возврату через 14 дней - 11 120 рублей. ПСК в годовом выражении составит 292 процента - предельное значение по части 11 статьи 6 закона 353-ФЗ. Через 111 дней при той же ставке переплата достигла бы потолка - но к этому моменту нужно или вернуть долг, или начисление процентов остановится по закону.

Просрочка 30 дней по займу 10 тысяч на 14 дней

Тот же заём, но заёмщик не вернул вовремя - просрочка 30 дней. Общее время начисления: 14 + 30 = 44 дня. Проценты: 10 000 умножить на 0.008 умножить на 44 даёт 3 520 рублей. Потолок 100 процентов от тела (10 000 рублей) ещё не достигнут - до него осталось 81 день при той же дневной ставке. К возврату всего - 13 520 рублей. На этом этапе МФО ещё имеет право начислять проценты, но при дальнейшей просрочке начисление остановится по достижении потолка.

Ставка выше регулятора - МФО зажмёт автоматически

Если в договоре указана ставка 1.5 процента в день - это выше регуляторного лимита 0.8 процента. По закону МФО не имеет права начислять сверх лимита. Калькулятор автоматически берёт максимально допустимую ставку 0.8 процента и считает: 5 000 умножить на 0.008 умножить на 14 даёт 560 рублей процентов. К возврату - 5 560 рублей. ПСК - 292 процента годовых (потолок). Если МФО реально насчитывает по 1.5 процента в день - это нарушение части 23 статьи 5 закона 353-ФЗ и информационных материалов ЦБ о микрофинансировании; жалуйтесь в Банк России.

Заём на год - потолок переплаты сработает

10 тысяч рублей сроком на год при ставке 0.8 процента в день. Сырая переплата: 10 000 умножить на 0.008 умножить на 365 даёт 29 200 рублей. Но потолок ЦБ - 100 процентов от тела займа, то есть не более 10 000 рублей переплаты. Калькулятор зажмёт переплату на потолке: к возврату всего 20 000 рублей (тело 10 000 плюс максимально допустимая переплата 10 000). ПСК в годовом выражении - 100 процентов (по факту начисления). Этот сценарий показывает, как работает защита заёмщика: даже при максимальной ставке и длительном пользовании заёмщик не уйдёт в задолженность выше двукратной суммы займа.

История изменений

  • Опубликован калькулятор ПСК микрозайма с лимитами ЦБ 2026 года.
  • Снижен лимит переплаты с 130 процентов до 100 процентов от тела займа для микрозаймов сроком до года (пресс-релиз ЦБ от 15.04.2026).
  • Введён лимит ежедневной ставки 0.8 процента в день для микрозаймов физлицам.

Часто задаваемые вопросы

Что такое ПСК и чем она отличается от процентной ставки?

ПСК (полная стоимость кредита или займа) - это унифицированная
мера всех расходов заёмщика по договору, выраженная в
процентах годовых. В ПСК входят проценты по займу плюс все
обязательные платежи: комиссии за выдачу, плата за SMS,
страховка, если без неё заём не дают. Процентная ставка -
только одна из составляющих. Например, при ставке 0.8 процента
в день и комиссии 500 рублей за выдачу на займ 10 тысяч
рублей ставка остаётся 0.8 процента, а ПСК будет выше, потому
что комиссия тоже распределяется в годовое выражение. ПСК
обязательно указывается на первой странице индивидуальных
условий договора в квадратной рамке справа сверху по
требованию части 1 статьи 6 закона 353-ФЗ.

Как ЦБ ограничивает максимальную ставку и переплату по микрозайму?

Действуют два независимых лимита. Первый - ежедневная ставка
не более 0.8 процента в день с 01.07.2023 (по микрозаймам
физлицам). Этот лимит входит в перечень нормативов Банка
России на сайте cbr.ru/microfinance. Второй - совокупная
переплата по займам сроком до года не более 100 процентов
от выданной суммы с 01.04.2026 (раньше 130 процентов).
В переплату включаются проценты, штрафы, пени и комиссии -
МФО не может обойти потолок через высокую пеню за просрочку.
Третий лимит, неприменимый в калькуляторе, но действующий
в договорах: ПСК в процентах годовых не может превышать
наименьшую из двух величин - 292 процента или
среднерыночное ПСК по категории плюс одна треть (по части 11
статьи 6 закона 353-ФЗ).

Защищает ли потолок 100 процентов при длительной просрочке?

Да. Потолок переплаты 100 процентов от тела займа применяется
ко всему обслуживанию долга, включая проценты, штрафы и пени
за просрочку. Как только сумма всех начислений достигнет
100 процентов от выданной суммы - МФО обязана прекратить
начислять что-либо. То есть даже при многомесячной просрочке
вы вернёте максимум двукратную сумму займа: тело плюс не
более тела сверху. После достижения потолка кредитор вправе
требовать только возврат основного долга и уже зафиксированной
переплаты в пределах лимита. Если МФО продолжает начислять
проценты сверх потолка - это нарушение, жалуйтесь в Банк
России через раздел "Интернет-приёмная" на cbr.ru/reception.

Как считается ПСК для коротких микрозаймов на 7-14 дней?

По единой методике статьи 6 закона 353-ФЗ и Указанию ЦБ
5112-У ПСК ищется как ставка, при которой сумма приведённых
платежей заёмщика равна сумме выданных кредитором сумм.
Для короткого микрозайма с одной выдачей и одним
возвратом в конце срока ПСК сводится к нахождению годовой
нормы доходности по одному денежному потоку. Калькулятор
использует упрощённую формулу: ПСК равна отношению переплаты
к телу займа, умноженному на 365 делёное на срок в днях,
умноженному на 100. Эта оценка близка к официальной методике
ЦБ для простых займов до 30 дней. Для более сложных графиков
погашения (рассрочные займы) точная ПСК будет немного
отличаться, но не существенно.

Облагается ли доход МФО НДФЛ для заёмщика?

Нет. Заёмщик получает заём, а не доход - тело займа
возвращается, проценты он платит, а не получает.
У заёмщика не возникает объекта обложения НДФЛ. Вопрос
"налогов на микрозайм" иногда возникает, когда МФО прощает
долг (например, после длительной просрочки и невозможности
взыскать) - в этом случае прощённая сумма уже может
рассматриваться как доход физлица по статье 41 НК РФ, и
МФО подаёт справку по форме 2-НДФЛ. В стандартной ситуации
нормально возвращённого микрозайма никаких налоговых
последствий нет. Сам по себе калькулятор ПСК налоги не
затрагивает - речь только о стоимости заёмных денег.

Что входит в ПСК микрозайма по 353-ФЗ статья 6?

По части 4 статьи 6 закона 353-ФЗ в ПСК включаются: проценты
по займу, все комиссии и платы в пользу МФО, если они
обязательны для получения займа или влияют на условия
(ставку, срок, лимит). Сюда же платежи в пользу третьих
лиц (страховые компании, партнёры МФО), если их уплата
является фактическим условием выдачи или меняет условия
договора. Страховка жизни и здоровья - в ПСК, если без
неё заём не дают или ставка зависит от её наличия. Не
включаются (по части 5 статьи 6): платежи, обязанность по
которым возникает из закона, а не договора; страхование
предмета залога; добровольные услуги, которые реально не
влияют на условия займа. Для микрозаймов МФО не может
указать "услуга добровольна" в договоре, но фактически
отказывать в выдаче - регулятор смотрит на реальную
практику, а не на формулировки.

Что делать, если ПСК в договоре выше 292 процентов?

По части 11 статьи 6 закона 353-ФЗ на момент заключения
договора ПСК в процентах годовых не может превышать
наименьшую из двух величин: 292 процента годовых или
среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории
займов, рассчитанное Банком России на текущий квартал,
плюс одна треть этого значения. Если МФО подсунула договор
с ПСК выше 292 процентов - это нарушение закона. Действия:
требовать пересчёт ПСК и переоформление договора, не
подписывать договор до устранения нарушения, жаловаться в
Банк России (форма обращения на cbr.ru/reception). Если
договор уже подписан и платежи начислены - условие договора
о ПСК выше регуляторного лимита в части превышения
ничтожно по статье 168 ГК РФ.

Автор и проверяющий

Анна Соколова

Налоговый консультант

Анна Соколова - налоговый консультант с 17-летним стажем работы с корпоративным и частным НДФЛ, ИП, самозанятыми и нерезидентами.

Проверил: Анна Соколова, Налоговый консультант.

Расчёт справочный и упрощённый. ПСК в калькуляторе считается как отношение переплаты к телу займа, приведённое к 365 дням - это быстрая оценка, а не полная методика по Указанию ЦБ 5112-У (где ПСК вычисляется через IRR денежных потоков). Реальная ПСК в договоре микрозайма должна быть указана МФО на первой странице индивидуальных условий и обязана быть не выше наименьшей из двух величин: 292 процента годовых или среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории плюс одна треть. До подписи договора проверяйте сумму к возврату, график платежей и состав ПСК у кредитора. Если МФО продолжает начислять проценты после достижения потолка переплаты - это нарушение, жалоба в Банк России: https://www.cbr.ru/reception/.