Кредиты наличными Актуально на 2026 год

Калькулятор ПСК потребкредита 2026 - полная стоимость по 353-ФЗ

Полная стоимость кредита (ПСК) - официальный показатель реальной стоимости заёмных денег по статье 6 закона 353-ФЗ. В отличие от заявленной ставки в процентах годовых, ПСК учитывает все обязательные платежи заёмщика: проценты, единовременную комиссию за выдачу, ежемесячную плату за обслуживание счёта и обязательное страхование жизни (если оно фактически условие выдачи). Методика расчёта установлена Указанием Банка России 5897-У от 31.08.2021 и сводится к нахождению годовой нормы доходности кредитора по денежным потокам (IRR). По части 11 статьи 6 закона 353-ФЗ фактическая ПСК договора не может превышать наименьшее из двух значений: 292 процентов годовых или среднерыночной ПСК ЦБ по соответствующей категории, умноженной на 1.3. Среднерыночные значения публикуются Банком России ежеквартально и для необеспеченных потребкредитов на 2026 год составляют около 25 процентов для срока до года и 22 процентов для более длинных.

Калькулятор полной стоимости кредита (ПСК) по 353-ФЗ ст.6 ч.11 - считает реальную годовую стоимость потребкредита с учётом процентов, комиссий и обязательного страхования через IRR денежных потоков. Сравнение с потолком ЦБ 1.3 от среднерыночной ПСК (около 22 процентов для срока больше года в 2026 году).

Рассчитать ПСК потребкредита 2026 - полная стоимость по 353-ФЗ онлайн

Сохранить расчёт

Вернитесь к нему в любой момент из личного кабинета или поделитесь ссылкой.

Расчёт по . Следующая проверка: .

Главное за 10 секунд

  • ПСК всегда выше заявленной ставки если есть обязательные комиссии или страхование - даже копеечная плата 200 рублей в месяц за обслуживание счёта поднимает ПСК на 1-2 процентных пункта.
  • Банк обязан указать ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора в квадратной рамке - по части 1 статьи 6 закона 353-ФЗ. Шрифт ПСК не может быть меньше шрифта самой большой надписи на странице.
  • Потолок ПСК на 2026 год для необеспеченных потребкредитов: 1.3 от среднерыночной ставки ЦБ (около 28.6 процентов для срока больше года и около 32.5 процентов для срока до года). Превышение потолка - нарушение части 11 статьи 6 закона 353-ФЗ.
  • Страхование жизни заёмщика входит в ПСК только если оно фактически условие выдачи (банк отказывает без страховки) или влияет на ставку. Добровольная страховка с реальной возможностью отказа - в ПСК не входит (Верховный суд РФ, обзор практики 2021 года).
  • Включение страховки в тело кредита (когда премия добавляется к сумме и проценты начисляются на всю эту сумму) - почти всегда хуже, чем отдельная единовременная оплата страховки. Калькулятор показывает разницу обоих вариантов.

Как считается ПСК потребкредита 2026 - полная стоимость по 353-ФЗ

  1. Введите сумму кредита и заявленную ставку

    Сумма кредита - тело долга, которое банк зачислит на ваш счёт. Заявленная ставка - годовая ставка из индивидуальных условий договора. Это базовый параметр, ПСК будет выше из-за обязательных комиссий и страховки. Среднерыночные ставки потребкредитов в РФ на 2026 год по данным ЦБ - 18-29 процентов годовых.

    Сумма и ставка зафиксированы.

  2. Укажите срок кредита в месяцах

    Срок потребкредита по 353-ФЗ - обычно от 3 до 84 месяцев (7 лет). От срока зависит выбор среднерыночной ПСК ЦБ: для срока до 12 месяцев включительно применяется лимит категории до года, для срока больше 12 месяцев - категории от года. Калькулятор подставляет нужный лимит автоматически.

    Срок задан, лимит ЦБ выбран автоматически.

  3. Добавьте единовременную комиссию за выдачу, если она есть

    Многие банки указывают единовременную комиссию за выдачу кредита - она оплачивается сразу из тела при зачислении. По части 4 статьи 6 закона 353-ФЗ такая комиссия входит в расчёт ПСК и существенно повышает её. Если в договоре указаны несколько разовых платежей (плата за подключение к программе страхования, плата за карту) - сложите их в общую сумму.

    Комиссия учтена в денежных потоках.

  4. Добавьте ежемесячную плату за обслуживание счёта

    Ежемесячные комиссии в пользу банка тоже включаются в ПСК. Это может быть плата за обслуживание счёта, SMS-уведомления, плата за интернет-банк (если они обязательны для кредита). Введите общую сумму ежемесячной платы. Калькулятор учтёт её в каждом месячном платеже при расчёте IRR.

    Ежемесячные комиссии добавлены к платежам.

  5. Укажите обязательное страхование, если оно есть

    Страхование жизни заёмщика включается в ПСК, если оно фактически условие выдачи. Введите общую стоимость страховки на весь срок кредита. Выберите режим: страховка включена в тело кредита (премия добавляется к сумме, проценты начисляются на всю сумму) или оплачивается отдельно равными платежами по сроку. Первый вариант обычно дороже на 1-3 процентных пункта ПСК.

    Страховка учтена в выбранном режиме.

  6. Получите ПСК и проверьте против потолка ЦБ

    Калькулятор покажет: ПСК в годовом выражении (рассчитанная по методике Указания ЦБ 5897-У через IRR), ежемесячный платёж, сумму всех платежей за весь срок, переплату над телом кредита, среднерыночное значение ПСК ЦБ по вашей категории кредита. Если рассчитанная ПСК превышает потолок (1.3 от среднерыночной ЦБ) - калькулятор покажет предупреждение по части 11 статьи 6 закона 353-ФЗ. В этом случае банк не имеет права выдать такой кредит, требуйте пересчёт условий.

    ПСК и проверка по потолку ЦБ выполнены.

Примеры расчёта

Базовый кредит 500 тыс на 3 года под 22 процента без комиссий

Кредит 500 тысяч рублей на 36 месяцев под заявленную ставку 22 процента годовых. Никаких комиссий и обязательного страхования. Аннуитетный платёж - около 19 095 рублей в месяц, всего за срок выплачивается около 687 428 рублей, переплата процентами составит около 187 428 рублей. ПСК рассчитанная через IRR денежных потоков - примерно 24.36 процента годовых. Это выше заявленных 22 процентов из-за месячной капитализации - годовая эффективная ставка всегда чуть выше номинальной при ежемесячном начислении процентов. По потолку ЦБ (1.3 от среднерыночной ПСК для срока больше года - 28.6 процента) условия укладываются с хорошим запасом.

С комиссией за выдачу 5 тысяч рублей

Тот же кредит 500 тысяч на 3 года, но ставка 20 процентов и единовременная комиссия за выдачу 5 тысяч рублей. Кажется, что 5 тысяч на 500 тысяч - копейки (1 процент от тела). Однако в ПСК это входит на момент выдачи и весь срок работает на доходность кредитора. Ежемесячный платёж - около 18 582 рубля, сумма всех платежей включая комиссию - около 673 944 рубля. ПСК поднимается с заявленных 20 процентов до 22.82 процентов годовых. Условия укладываются в потолок ЦБ 28.6 процента, но видно как разовая комиссия съедает выгоду от пониженной ставки.

Со страховкой 30 тысяч включённой в тело кредита

Кредит 500 тысяч под 20 процентов на 3 года с обязательной страховкой жизни 30 тысяч рублей. Страховка включена в тело - то есть банк зачисляет 500 тысяч на руки и сразу перечисляет 30 тысяч страховой; проценты начисляются на всю сумму 530 тысяч. Ежемесячный платёж - около 19 697 рублей, сумма всех платежей - около 709 081 рубля. ПСК - примерно 27.20 процента годовых. Условия в пределах потолка ЦБ, но видно как включение страховки в тело раздувает реальную стоимость кредита более чем на 7 процентных пунктов от заявленной ставки.

Та же страховка 30 тысяч, но оплачивается отдельно по сроку

Тот же кредит, та же страховка 30 тысяч на 3 года, но оплачивается равными платежами по сроку - не в теле. Каждый месяц заёмщик платит 18 582 рубля основной аннуитет плюс 833 рубля страховки (30 000 разделить на 36). Сумма всех платежей - около 698 944 рубля, ПСК - примерно 25.87 процента. Сравните с предыдущим примером (страховка в теле): экономия около 1.3 процентного пункта ПСК и примерно 10 тысяч рублей за весь срок. Поэтому, если банк предлагает выбор - страховку лучше платить отдельно.

Дорогой кредит - превышение потолка ЦБ

Дорогой кредит 100 тысяч рублей на 24 месяца под ставку 35 процентов годовых плюс комиссия за выдачу 3 тысячи, ежемесячная плата за счёт 200 рублей, страховка 5 тысяч отдельно. Ежемесячный платёж по аннуитету - около 5 852 рубля, общая сумма платежей с учётом всех комиссий - около 153 245 рублей. ПСК - примерно 57.23 процента годовых. Это превышает потолок ЦБ для срока больше года (1.3 от среднерыночных 22 процентов = 28.6 процента) более чем в 2 раза. Калькулятор покажет предупреждение по 353-ФЗ ст.6 ч.11 - такой кредит банк не имеет права выдать. Если такие условия предложили в реальном договоре, нужно требовать пересчёт или жаловаться в Банк России.

История изменений

  • Опубликован калькулятор ПСК потребкредита (Newton-Raphson IRR + проверка по 353-ФЗ ст.6 ч.11).
  • Среднерыночные значения ПСК ЦБ за Q2 2026 - около 25 процентов для срока до 1 года и 22 процентов для более длинных.
  • Введено Указание ЦБ 5897-У - новая методика расчёта ПСК (заменило 3624-У).

Часто задаваемые вопросы

Что такое ПСК и чем она отличается от заявленной ставки кредита?

ПСК (полная стоимость кредита) - официальный показатель
реальной стоимости заёмных денег по 353-ФЗ статья 6. В
отличие от заявленной ставки в процентах годовых, ПСК
учитывает все обязательные платежи заёмщика: проценты,
единовременные комиссии за выдачу, ежемесячные комиссии за
обслуживание счёта, обязательное страхование (если оно
фактически условие выдачи или меняет ставку). Методика
расчёта - Указание Банка России 5897-У от 31.08.2021. ПСК
обязательно указывается в индивидуальных условиях договора
в правом верхнем углу первой страницы в квадратной рамке.
Например, при заявленной ставке 22 процента годовых и
обязательной страховке 30 тысяч рублей на 36 месяцев ПСК
на сумму 500 тысяч рублей составит примерно 27 процентов.

Какой потолок ПСК устанавливает ЦБ в 2026 году?

По части 11 статьи 6 закона 353-ФЗ фактическая ПСК договора
не может превышать наименьшее из двух значений:
1) 292 процента годовых - абсолютный потолок;
2) среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории
кредитов, опубликованное Банком России на предыдущий
квартал, умноженное на коэффициент 1.3.
На 2026 год для необеспеченных потребкредитов среднерыночные
ПСК составляют примерно 25 процентов для срока до 1 года и
22 процента для срока больше года. Соответственно практический
потолок - 32.5 процентов для коротких и 28.6 процентов для
длинных кредитов. Банк обязан соблюдать этот потолок
ежеквартально, ЦБ обновляет среднерыночные значения каждые
три месяца.

Что входит в расчёт ПСК и что не входит по 353-ФЗ?

В ПСК входят (часть 4 статьи 6 закона 353-ФЗ): проценты по
кредиту; платежи заёмщика в пользу кредитора, если они
обязательны (комиссии за выдачу, обслуживание счёта);
платежи в пользу третьих лиц, если их уплата фактическое
условие выдачи или меняет условия (страхование жизни,
когда без него не дают льготную ставку).
В ПСК не входят (часть 5): платежи, обязанность которых
возникает из закона а не договора (штрафы за просрочку,
госпошлины); страхование залога (имущественное); добровольные
услуги, которые реально не влияют на условия кредита
(Верховный суд, обзор 2021 года). Калькулятор не учитывает
добровольные платежи - вводите только обязательные.

Что делать, если ПСК договора выше потолка ЦБ?

По части 11 статьи 6 закона 353-ФЗ банк не вправе заключать
договор кредита с ПСК выше регуляторного потолка. Если
калькулятор показывает превышение, есть три варианта
действий. Первый - до подписи договора потребовать
пересчитать ставку или убрать обязательные комиссии так,
чтобы ПСК уложилась в потолок. Второй - отказаться от
кредита и пожаловаться в Банк России через
https://cbr.ru/reception/. Третий - если договор уже подписан,
условие о ПСК выше потолка в части превышения ничтожно по
статье 168 ГК РФ; заёмщик вправе требовать перерасчёта
платежей в судебном порядке. На практике крупные банки
потолок не нарушают - чаще нарушения у мелких региональных
и микрофинансовых организаций.

Лучше ли включить страховку в тело кредита или платить отдельно?

Как правило выгоднее платить страховку отдельно - не в теле
кредита. Когда страховка включена в тело: банк увеличивает
сумму кредита на размер страховой премии, проценты начисляются
на эту увеличенную сумму весь срок. Получается, что заёмщик
платит проценты ещё и за саму страховку. Например, при сумме
500 тысяч под 20 процентов на 3 года с обязательной страховкой
30 тысяч включение в тело даёт ПСК примерно 27 процентов, а
отдельная оплата по сроку - примерно 26 процентов. Разница
небольшая, но за 36 месяцев это несколько тысяч рублей.
Калькулятор позволяет переключить режим и сравнить.

Как считается ПСК - почему просто не сложить процент и комиссии?

ПСК - это не арифметическая сумма ставки и комиссий, а
внутренняя норма доходности (IRR) денежных потоков. Метод:
калькулятор строит график движения денег от заёмщика к
кредитору и обратно. В нулевом периоде - выдача за минусом
разовой комиссии (отрицательный поток с точки зрения банка).
Далее каждый месяц - аннуитетный платёж плюс ежемесячная
комиссия плюс распределённая страховка (положительные
потоки). Алгоритм Newton-Raphson итеративно подбирает
месячную ставку r такую, что приведённая к настоящему
моменту стоимость всех потоков равна нулю (NPV = 0).
Найденная r переводится в годовую как (1+r) в степени 12
минус 1, умножается на 100. Это и есть ПСК. Метод позволяет
честно учесть распределение комиссий во времени.

Обязательно ли соглашаться на страховку жизни при потребкредите?

Нет, не обязательно. По 353-ФЗ статья 5 банк вправе предложить
страхование жизни как одно из условий, но не вправе отказать
в выдаче только из-за отсутствия страховки. На практике банк
может предложить две ставки: с страховкой - льготная (например,
18 процентов), без страховки - базовая (например, 25 процентов).
Тогда страховка фактически условие льготной ставки и входит в
ПСК. Заёмщик вправе оформить страховку, а через 14 календарных
дней по Указанию ЦБ 3854-У (период охлаждения) отказаться и
вернуть премию. Но банк может пересмотреть ставку и поднять её
до базовой - проверяйте этот пункт в индивидуальных условиях.
Если страховка прописана как безусловно обязательная - это
нарушение Закона о защите прав потребителей.

Автор и проверяющий

Анна Соколова

Налоговый консультант

Анна Соколова - налоговый консультант с 17-летним стажем работы с корпоративным и частным НДФЛ, ИП, самозанятыми и нерезидентами.

Проверил: Анна Соколова, Налоговый консультант.

Расчёт ПСК справочный и упрощённый по сравнению с полной методикой Указания ЦБ 5897-У. Калькулятор использует Newton-Raphson IRR на денежных потоках с равномерным распределением страховки по сроку (если она не включена в тело). Реальная ПСК в договоре банка может отличаться на десятые доли процента из-за учёта точных дат платежей. Не учитываются: добровольные комиссии и услуги, которые по закону не входят в ПСК (часть 5 статьи 6 закона 353-ФЗ); страхование залога (имущественное, по ипотеке - входит, по потребкредиту обычно нет); санкции за просрочку (учитываются отдельно по статье 395 ГК или договорной неустойке). Если банк предлагает кредит с ПСК выше потолка 1.3 от среднерыночной ЦБ - это нарушение закона; жалоба в Банк России через https://cbr.ru/reception/.