Новые правила выдачи кредитов с 1 октября

С 1 октября 2019г. в России новые правила выдачи потребительских кредитов. Теперь финансовым компаниям придется высчитывать долговую нагрузку граждан. ЦБ решено ввести коэффициент ПНД, который будет влиять на решение кредитора. Но уже понятно, что работа с сильно закредитованными физлицами будет прекращена.

Как выглядят расчеты коэффициента

Показатель долговой нагрузки (ПНД) будут использовать в работе МФО, банки и кредитные потребительские кооперативы.

Выглядит формула следующим образом:

ПДН = ежемесячные платежи по кредитам/общий доход клиента за месяц

Обязательно берут в расчет показатели нового коэффициента при выдаче потребительских займов свыше 10000 рублей. Данные нужны для определения лимита по кредиткам. Размер выплат можно включать в подсчеты по-разному: как 5% от согласованного лимита или 10% от фактического долга по карточке.

Банкам нельзя использовать неофициальный доход и завышать нагрузку по долгам клиента. Уточнить свой ПДН россиянин пока не сможет, кредиторы не имеют права раскрывать эту информацию.

Как новшество скажется на заемщиках

Новые показатель ПДН - не единственный критерий, на который обращают внимание банки и МФО, выдавая кредит. Но долговая нагрузка выше 50% уже может считаться блокирующим (заградительным) критерием для получения денег в долг. Кредитование могут разрешить банки, но не на самых выгодных условиях для плательщика.

Размер заградительного ПДН будет зависеть от таких факторов:

• риск-аппетита учреждения;
• системы ценообразования, структурирования сделки;
• подхода банка к оценке риска заемщика.

Включение показателя долговой нагрузки усложнит получение кредита для лиц, у которых слишком много кредитов, а также для лиц с неофициальным заработком и отсутствием кредитной истории. Что касается Сбербанка и Райффайзенбанка, то им ЦБ разработал отдельные указания для подсчета этого коэффициента.

Новый подход к оценке соискателей кредитов затронет не выше 10% россиян. Но фактически таким людям и сейчас не выдают займы. При этом регулятор разрешил не пересчитывать коэффициент тем заемщикам, которые реструктуризируют свой долг, но только если после сделки долговая нагрузка у плательщика снизится.